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拿足全部老年金的5个办法

Five ideas to reduce the clawback of OAS benefits

加拿大环球邮报日前发表了财经顾问Tim Cestnick的一篇关于老人金的文章。Tim Cestnick拥有FCPA,FCA,CPA(IL),CFP,TEP的职业头衔,是Our Family Office Inc.的联合创始人兼首席执行官。

老年金(Old Age Security简称OAS,也可以翻为“老年退休保障金”)。如果年满65岁,是加拿大公民或合法居民,并且从18岁起在加拿大居住了至少10年,你就有资格享受这一联邦政府的生活补贴。(即使你居住在加拿大以外的地方,如果满足申请条件,你仍然可以享受这一补贴)。

老年金的补贴有多少?补贴钱数可能会随季度调整,但目前每人每月为$ 613.53。2019年全年的每个有资格的老人最高可拿到7,272元。对于年收入超过$ 77,580的那些人,每超过一元,你就会少拿一毛五,如果你的收入在2019年达到126,058元,你一分钱也拿不到。

如何拿足老年金呢?以下的办法可以试试,这将使你有更多钱花,或者为自己买点礼物。

一、将夫妻两人的养老金分开。

如果你自己已经预备了养老金(这些钱不包括老人金,加拿大政府的退休金),你可以把高达养老金一半的收入算作配偶的收入。这不仅可以让你少交所得税,而且可以让政府少扣你的老人金。你可以在2019年报税时提交T1032税表来实现(夫妻双方都应提交表格)。

二、使用免税储蓄账户(Tax-Free Savings Account,简称TFSA)

如果你的投资组合所得收入高到政府可以减少发给你老人金,那你要想办法尽可能把钱放在TFSA里,这样你在TFSA内的投资组合收入就不会影响你的老人金。

三、考虑把钱放在不同的投资工具里

并非所有从养老金里获取的收入都会按同一税率被政府征税。利息和外国公司的分红必须全部按收入交税,但资本收益(Capital Gain)只要交一半的税。加拿大公司分红被征税的税率在两者之间。你要将只挣利息的投资留在各种注册投资计划中,因为这些投资计划不用交税。你甚至可以考虑在这些计划中持有一些有分红的加拿大股票。要小心的是,这些股票分红会影响你老人金的金额,因此,要先算一下,看看这么做利大还是弊大。理想情况下,在注册计划之外持有的资产交的税更少,例如,持有那些股价不断增长的股票。

四、推迟从RRSP里取钱

如果你仍在为注册退休储蓄计划(RRS)供款,同时希望拿足老年金,请考虑晚点从RRSP里(也许几年)拿钱。在这几年里,你的收入不足以让政府扣你的老人金。

五、利用控股公司

如果有自己的公司,或为了省税而注册一个公司,你可以考虑将自己的部分投资转移到公司名下。你可能需要做一个“延迟交税的手续 ”(tax-deferred rollover)以避免在把自己的钱转进公司时交税,作为代价,你要把那些不含利息的金融债券放到你的名下。这么做,你的个人投资收入会减少,让政府少扣你的老年金。你的公司每年所获得投资收入在交完税后可以当作分红(但无需真正支付给你)留在公司里。在实际支付你公司分红之前,你不必交税。如果你需要钱来维持日常生活,你可以以公司欠你的分红而从公司取钱,且不必交税。你可以用这种办法多年避税。而且,你在临终前还可以用这种方法把公司的钱作为欠你的钱取出来达到避税目的。这显然是件比较复杂的事。你要靠懂行的理财顾问替你分析这么做的利和弊。

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